Что такое обеспечение займа?
Обеспечение обязательств по договору займа – это юридические меры, имеющие своей целью снижение вероятности невозврата займа. Условия об обеспечении не являются обязательными для договора займа, однако давать деньги взаймы без какого-либо обеспечения – крайне неосмотрительно. Делают это в редких случаях, только если точно уверены в устойчивом финансовом состоянии должника. При этом возможны случаи, когда к моменту наступления срока возврата займа у должника не имеется ни денег, ни другого имущества, на которое можно обратить взыскание. Даже получив решение суда можно долго ждать взыскания долга судебным исполнителем и ничего не получить.
Возврат займа чаще всего обеспечивается:
- неустойкой (штрафом, пеней);
- залогом;
- гарантией или поручительством третьего лица.
Неустойка
В соответствии со статьей 293 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойка (штраф, пеня) побуждает должника своевременно гасить долг. Соглашение о неустойке обычно включают в текст самого договора займа. За каждый день просрочки должник по условиям договора обязуется выплачивать определенный процент от невыплаченной части долга, и чем больше времени просрочил должник, тем большей становится сумма неустойки. Но эта сумма не может быть бесконечно большой. Если подлежащая уплате неустойка чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора, суд по требованию должника вправе уменьшить неустойку, учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора (статья 297 Гражданского кодекса).На практике суды в зависимости от обстоятельств снижают до 10-50 % от размера основного обязательства.
Преимущества неустойки:
- Не требует дополнительных формальностей и процедур, и включается в текст договора займа.
- Дисциплинирует добросовестных должников.
Недостатки неустойки:
- По просьбе должника ее размер практически всегда уменьшается судом.
- Не действует на недобросовестных должников, решивших любыми путями не платить долг.
- Теряет смысл, если у должника отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.
Залог
В соответствии с пунктом 1 статьи 299 Гражданского кодекса залог представляет собой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.
Залог выглядит самым надежным способом обеспечения возврата займа. Заемщик предоставляет в залог какое-либо имущество, которым до полного расчета без согласия кредитора не может распорядиться (продать, подарить, заложить другому кредитору). В случае неисполнения обязательства по возврату предмета займа из стоимости заложенного имущества заимодатель вправе преимущественно перед другими кредиторами должника удовлетворить свои требования. Надежность займов, обеспеченных залогом, гораздо выше и давать на таких условиях давать деньги взаймы относительно безопасно.
Для возникновения права залога стороны заключают отдельный договор. В отношении недвижимости такой залог будет считаться возникшим с момента регистрации права залога в регистрирующем органе. Стороны могут также зарегистрировать договор залога движимого имущества.
Преимущества залога:
- Имеется гарантия, что у должника сохранится имущество, на которое можно обратить взыскание.
- Другие кредиторы должника могут претендовать на заложенное имущество только после того как залогодержателю будет погашен долг (правда имеются исключения).
Недостатки залога:
- Требуется составление отдельного договора и его регистрация, что занимает дополнительные время и влечет дополнительные расходы.
- Для регистрации прекращения залога также необходимы юридические формальности.
Гарантия и поручительство
Заемщик может привлечь третьих лиц в качестве гарантов или поручителей по своему займу.
Гарант отвечает перед кредитором за полное или частичное неисполнение обязательств должника солидарно с ним (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса). То есть кредитор имеет право выбора к кому предъявлять требование о выплате долга: к должнику или гаранту, либо к ним обоим.
Поручитель отвечает перед кредитором субсидиарно (статья 330 Гражданского кодекса). Это означает, что поручитель будет погашать долг, только если его не удастся получить с должника.
Преимущества гарантии и поручительства:
- Увеличение вероятности возврата долга.
Недостатки гарантии и поручительства:
- Необходимость проверки и контроля платежеспособности поручителя или гаранта, которая с течением времени может измениться.